（銀行小微信貸全流程風(fēng)控暨法律風(fēng)險防范）

課程大綱
課程背景：
隨著經(jīng)濟(jì)下行及疫情沖擊，銀行總體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將面臨巨大轉(zhuǎn)型壓力，只有回歸信貸本源，不斷增強(qiáng)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)客戶的能力，才能使銀行的金融資本從產(chǎn)業(yè)資本的不斷增值中獲得持續(xù)穩(wěn)定的回報。伴隨監(jiān)管部門對風(fēng)險管控的日益精準(zhǔn)和細(xì)化，監(jiān)管套利甚至違規(guī)操作的空間被大大壓縮，守好風(fēng)險底線，持續(xù)推進(jìn)信貸全流程風(fēng)險管理體系建設(shè)，無疑成為銀行業(yè)經(jīng)營工作的“生命線”。為有效支撐自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)需要，銀行迫切需要提升信貸全流程風(fēng)險管理能力，對各類風(fēng)險加以識別和管控。面對當(dāng)前形勢如何回歸本源，掌握行業(yè)分析技巧與風(fēng)控要點，運用科學(xué)有效的方法實現(xiàn)企業(yè)授信的快速、準(zhǔn)確判斷，實現(xiàn)風(fēng)險的全流程管控將成為銀行嚴(yán)守風(fēng)險底線的重中之重。
培訓(xùn)收益：
通過信貸全流程課程的學(xué)習(xí)，提升信貸人員信貸流程把控能力；
提升信貸人員在小微信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后“三查”全流程業(yè)務(wù)技能實戰(zhàn)能力；
通過貸款原因分析、財務(wù)報表審查，實地調(diào)查、權(quán)益檢驗鍛煉信貸人員風(fēng)險識別能力和防控能力；
通過對新監(jiān)管政策及形勢的解讀，特別是新法生效條件下，銀行在業(yè)務(wù)及合規(guī)風(fēng)險方面應(yīng)對措施的分析，提升綜合應(yīng)對能力。
授課對象：客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、業(yè)務(wù)及風(fēng)險部門負(fù)責(zé)人、支行長；授課方式：講授、現(xiàn)場討論、辯論、演練，提高授課互動性及落地性。
時 間：3.5天
講師：胡元未
課題一：宏觀經(jīng)濟(jì)分析及信貸業(yè)務(wù)痛點
一、 宏觀經(jīng)濟(jì)分享
1、 主要經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)
2、 2021年經(jīng)濟(jì)走勢
二、 小微企業(yè)發(fā)展剖析
1、發(fā)展現(xiàn)狀和瓶頸
2、小微企業(yè)發(fā)展之道
三、小微信貸四大風(fēng)險
1、欺詐
2、過渡負(fù)債
3、上下游拖欠
3、不良行為
課題二：貸前盡職調(diào)查操作務(wù)實
一、 調(diào)查前準(zhǔn)備
3、 心理準(zhǔn)備
4、 資料準(zhǔn)備
5、 工具準(zhǔn)備
二、貸前盡職調(diào)查的規(guī)范要求
1. 設(shè)立獨立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求；
2. 授信工作盡職評價人員應(yīng)具備的授信專業(yè)知識和其他能力；
3. 對小企業(yè)授信的操作流程；
4. 授信工作人員違規(guī)操作須承擔(dān)的責(zé)任。
三、 調(diào)查實施
1、 面訪面談
1） 借款主體面訪面談
2） 員工（財務(wù)、主要負(fù)責(zé)人、底層員工）面訪面談
3） 鄰居面訪面談
4） 親屬面訪面談
互動：模擬與企業(yè)負(fù)責(zé)人面談/溝通場景
案例：分析
2、 現(xiàn)場勘查
勘查地點：
1） 經(jīng)營場地
2） 倉庫車間
3） 辦公環(huán)境/氛圍
4） 家庭居住地
勘查要素：
1） 經(jīng)營情況
2） 財務(wù)情況
3） 產(chǎn)品、服務(wù)/競爭對手
4） 經(jīng)營發(fā)展思路
5） 家庭情況
6） 社會關(guān)系
7） 上下游渠道
8） 公共關(guān)系
9） 社會口碑
10）經(jīng)營人/負(fù)責(zé)人背景
3、電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)核查、上下游核查等
四、財務(wù)報表及非財務(wù)因素審查要點
一、 對中小企業(yè)財務(wù)報告的分析
1. 介紹《資產(chǎn)負(fù)債表》、《利潤表》、《現(xiàn)金流量表》及相關(guān)科目的鉤稽關(guān)系，甄別報表的真?zhèn)涡裕?br /> 2. 企業(yè)經(jīng)營績效評價指標(biāo)的判讀；
3. 根據(jù)行業(yè)類別，分析授信申請人的財務(wù)報表，著重分析資產(chǎn)、負(fù)債狀況，現(xiàn)金流狀況，未來一年內(nèi)到期的償債額、或有負(fù)債等；
4. 分析報表中存在修飾的原因，包括虛增利潤和隱藏利潤、會計政策的調(diào)整；
5. 授信申請人在他行的授信狀況；
6. 判讀財務(wù)指標(biāo)，分析償債能力，進(jìn)行綜合評價。
案例：財務(wù)典型造假分析/案例
五、 對中小企業(yè)非財務(wù)因素的分析評價
1. 授信申請人在本行的業(yè)務(wù)往來的概況，人行征信系統(tǒng)中的資信狀況
2. 信息的采集；
3. 授信申請人成立時間、注冊資本、公司結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍及主營業(yè)務(wù)；
4. 非財務(wù)因素分析風(fēng)險提示；
5. 對客戶公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)能力、產(chǎn)品和市場、行業(yè)特點以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面的風(fēng)險進(jìn)行識別等非財務(wù)因素進(jìn)行分析評價；
6. 對關(guān)聯(lián)企業(yè)授信時，應(yīng)統(tǒng)一評估審核所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財務(wù)狀況、對外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等情況。
7. 授信申請人的年銷售額、市場區(qū)域、市場份額、主業(yè)占銷售收入的比例、上下游主要客戶
8. 從事本行業(yè)的時間、行業(yè)情況、業(yè)務(wù)的主要競爭對手。
案例：案例剖析/分組陳述/總結(jié)
課題三、貸款審查報告撰寫及規(guī)范
一、 調(diào)查報告的結(jié)構(gòu)
2、 調(diào)查報告的重點
1） 營業(yè)額確定
2） 現(xiàn)金流核算
3） 資產(chǎn)核定
4） 隱形負(fù)責(zé)
4、 風(fēng)險識別及量化
貸款額度確定與定價
1）貸款額度確定
2）貸款定價（評分卡分析）
二、 信貸方案設(shè)計及放款合規(guī)
1、 擔(dān)保的方式
（1） 保證擔(dān)保
（2） 抵押擔(dān)保
（3） 質(zhì)押擔(dān)保
（4） 留置
2. 了解擔(dān)保人情況，與授信申請人的關(guān)系，財務(wù)狀況，銀行授信、或有負(fù)債情況；
3. 評價擔(dān)保人的擔(dān)保能力。
4、合同簽約規(guī)范
1）、 合同、權(quán)證等資料落實
2）、 雙崗負(fù)責(zé)制
5、行業(yè)風(fēng)險防控要點
1）、房地產(chǎn)風(fēng)險控制
2）、制造業(yè)風(fēng)險控制
3）、商貿(mào)業(yè)風(fēng)險控制
4）、農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險控制
案例：報告撰寫思路及書寫
課題四、貸后檢查及催收處置
一、貸后預(yù)警
1、預(yù)警信號
2、預(yù)警處置
二、 催收方法和技巧
1、 電話催收的技巧
2、 上門催收的技巧
3、 外包催收的管理
4、司法催收
演練：催收情景演練，分組練習(xí)及點評
課題五、銀行合規(guī)及信貸合規(guī)風(fēng)險
一、銀行的風(fēng)險類型
二、合規(guī)及合規(guī)風(fēng)險概念
合規(guī)風(fēng)險類型及表現(xiàn)
三、合規(guī)風(fēng)險管理的內(nèi)容
四、新時代銀行信貸合規(guī)要求
中國人民銀行最新政策
銀保監(jiān)會最新政策
其他部門最新政策
課題六、銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)解讀
一、信貸法律規(guī)范
1、刑法要求
2、民法要求
3、民法典關(guān)于信貸最新解讀
二、信貸合規(guī)要求
1、監(jiān)管處罰案例分析
2、信貸合規(guī)的操作規(guī)范
課題七、銀行信貸業(yè)務(wù)常見法律風(fēng)險及防范
一、授信前的貸款法律風(fēng)險防范
1、審查借款主體是否合法的法律風(fēng)險防范
2、審查項目是否合法的法律風(fēng)險防范
3、審查授信申請是否合法的法律風(fēng)險防范二、合同簽訂中的法律風(fēng)險防范
二、合同簽訂中的法律風(fēng)險防范
1、合同簽章的法律風(fēng)險防范
2、借名貸款的法律風(fēng)險防范三、房地產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險防范
三、房地產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險防范
1、房地產(chǎn)抵押程序的法律風(fēng)險防范
2、當(dāng)?shù)盅簷?quán)遇到租賃權(quán)的法律風(fēng)險防范
3、唯一一套住房的法律風(fēng)險防范
4、父母以未成年子女名義購買并登記在子女名下的房屋能否因父母債務(wù)被執(zhí)行？
5、學(xué)校和醫(yī)院的法律風(fēng)險防范四、借款人婚姻情況的法律風(fēng)險防范
四、借款人夫妻婚姻狀況法律風(fēng)險
1、夫妻一方貸款，是否應(yīng)由夫妻雙方共同承擔(dān)還款責(zé)任？
2、夫妻一方貸款從事非法活動，是否應(yīng)由夫妻雙方共同承擔(dān)還款責(zé)任？
3、夫妻離婚時約定對外所負(fù)債務(wù)由一方償還，另一方是否無需還款？
4、夫妻一方為他人提供擔(dān)保所形成的債務(wù)，是否應(yīng)由夫妻雙方共同承擔(dān)還款責(zé)任？
五、借款人發(fā)生事故的法律風(fēng)險防范
1、借款人去世，債務(wù)由誰承擔(dān)？
2、借款人的死亡賠償金需要用來清償貸款嗎？
3、借款人的撫恤金需要用來清償貸款嗎？
4、借款人去世后的保險金需要用來清償貸款嗎？
六、股東變更所導(dǎo)致的法律風(fēng)險防范
案例：案例剖析/分組陳述/總結(jié)
課題八、銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險防范
一、員工職業(yè)道德的要求
1、基本要求
2、業(yè)務(wù)素養(yǎng)
3、誠信道德
4、保密意識
二、員工職業(yè)道德管理
1、管理要求
2、職業(yè)精神
3、信心及激勵
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