在金融危機中，各商業(yè)銀行紛紛出招，創(chuàng)新金融服務，嚴格控制對高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，加大對新興行業(yè)和中小企業(yè)貸款。擴大中小企業(yè)信貸投放不僅是響應國家政策，更是銀行自身發(fā)展的要求。隨著金融競爭日趨激烈，國內(nèi)銀行業(yè)的業(yè)務結(jié)構(gòu)必將因外在市場環(huán)境的變化和自身資產(chǎn)效率的要求而發(fā)生轉(zhuǎn)變。筆者掃描中國國有及地方銀行（包括國際銀行），探尋金融服務創(chuàng)新模式，把脈金融發(fā)展脈向，將國內(nèi)二十余家銀行一一掃描。以下是招商銀行的中小企業(yè)融資服務創(chuàng)新產(chǎn)品。

為響應國家加強中小企業(yè)金融服務的號召，招商銀行(相關(guān)專題：招商銀行加盟)從2005 年開始將中小企業(yè)作為公司業(yè)務轉(zhuǎn)型的重點，顛覆性變革業(yè)務流程，在9家分行試點推進以供應鏈金融作為突破口，開發(fā)大型客戶上、下游中小企業(yè)，提供買方或他方付息商業(yè)匯票貼現(xiàn)和國內(nèi)信用證議付、汽車銷售商融資、商品提貨權(quán)融資等特色創(chuàng)新融資服務，為中小企業(yè)成長注入活力。目前，招商銀行根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的不同階段推出“點金|中小企業(yè)成長”計劃和中小企業(yè)網(wǎng)上銀行服務。

一、創(chuàng)業(yè)之道

1.賬戶及結(jié)算服務

開立注冊驗資賬戶：根據(jù)工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)名稱預先核準通知書或有關(guān)部門的批文，快速辦理注冊驗資賬戶開戶手續(xù)及驗資證明文件。

快速結(jié)算：為企業(yè)提供資金零在途匯劃方案設計和服務，實現(xiàn)收付款實時到帳，減少資金在途，賬戶信息變化即時短信、郵件、網(wǎng)上銀行　等多渠道通知和查詢。

2.財稅銀咨詢服務

工商注冊咨詢：為新開辦企業(yè)提供工商注冊業(yè)務的咨詢服務，提供本地化工商注冊需要的條件、相關(guān)要求的文件和流程。

稅務咨詢：為新辦企業(yè)提供各類稅務咨詢服務，包括稅種、稅率、繳納方式和流程等。

銀行業(yè)務咨詢和培訓：為新辦企業(yè)的財務及管理人員提供銀行及金融業(yè)務專業(yè)知識的培訓，并提供24小時銀行各類銀行業(yè)務咨詢。

3.創(chuàng)業(yè)貸款服務

抵質(zhì)押貸款：根據(jù)企業(yè)或第三方提供的不動產(chǎn)、動產(chǎn)、有價證券及相關(guān)權(quán)利價值，提供快速融資服務，為新辦企業(yè)籌集充足的創(chuàng)業(yè)資金。

擔保貸款：根據(jù)擔保公司或第三方提供的有效擔保，提供相應的貸款資金，助創(chuàng)業(yè)有道。

4.網(wǎng)上開立商城服務

B-C電子商務：招商銀行提供在線結(jié)算支持幫助企業(yè)建立網(wǎng)站向個人銷售產(chǎn)品，并通過招商銀行網(wǎng)站進行鏈接營銷，共享招商銀行巨大的個人客戶資源。

B-B電子商務：招商銀行提供在線結(jié)算支持幫助企業(yè)建立網(wǎng)站向企業(yè)及單位銷售產(chǎn)品，資金在線實時劃付，并支持以網(wǎng)上人民幣國內(nèi)信用證方式解決交易雙方不信任的瓶頸。

5.業(yè)主個人金融服務

個人貴賓服務：提供包括信用卡、網(wǎng)上銀行、投資理財?shù)染C合化的零售銀行服務，客戶經(jīng)理提供一對一服務，節(jié)省企業(yè)主、管理人員管理個人財富的時間并提高私人理財收益。

個人委托貸款業(yè)務：將企業(yè)主個人閑置資金以委托貸款方式給企業(yè)以解決臨時資金周轉(zhuǎn)之需，嚴格區(qū)分公私利益，為企業(yè)主創(chuàng)造更安全、更高收益的投資機會。

個人商旅服務：為企業(yè)主及員工商旅提供電話預訂機票、酒店，享受遍布全國的酒店折扣。

二、經(jīng)營之道

1、國內(nèi)采購金融特色產(chǎn)品

票據(jù)融資：利用銀行承兌匯票信用度高、流通性強的特點，實現(xiàn)延期付款和有效融資。并通過演變?yōu)橘I方付息及第三方付息貼現(xiàn)，不但享受低于貸款的貼現(xiàn)利率、降低融資成本，而且可從供應商處獲取現(xiàn)金付款的商業(yè)折扣，并有一定的稅務收益。

票據(jù)托管及置換：企業(yè)可利用收到的銀行承兌匯票托管給銀行，并可靈活選擇零換整、整拆零方式質(zhì)押開出新的承兌匯票，不但消除企業(yè)票據(jù)管理的風險，而且避免票據(jù)貼現(xiàn)成本。

國內(nèi)信用證：企業(yè)利用信用證流程控制的特點，設計有效單據(jù)實現(xiàn)附帶條件方式下的即期或延期付款，將企業(yè)信用轉(zhuǎn)化銀行信用，加強交易安全性。

訂單貸款：企業(yè)憑信用記錄良好買方的產(chǎn)品訂單，在產(chǎn)品技術(shù)成熟、有生產(chǎn)能力保障并能提供有效擔保的條件下，銀行提供專項貸款供企業(yè)購買所需原材料組織生產(chǎn)，貸款實行封閉運作，企業(yè)在收到貨款后立即償還。

提貨權(quán)融資：中小企業(yè)在采購大型企業(yè)貨物進行銷售時，可采取大型企業(yè)的提貨權(quán)在銀行進行質(zhì)押專項融資，以銷售回籠貨款分批取得提貨權(quán)，一方面可以保障貨源供應，另一方面可享受大批量采購的商業(yè)折扣。

2、國內(nèi)銷售金融特色產(chǎn)品

異地快速收款：針對企業(yè)異地銷售，銷售人員利用“城際通”的產(chǎn)品特性，以支票取代電匯，在招商銀行任何一當?shù)鼐W(wǎng)點實現(xiàn)資金異地通存，促使貨款快速回籠，減少資金在途。

應收賬款融資：企業(yè)以已經(jīng)發(fā)生的應收賬款為質(zhì)押向銀行申請融資或轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行在調(diào)查買方信用后提供融資，貨款收到后直接歸還銀行。應收賬款融資不但可以加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，而且采用無追索權(quán)的應收賬款轉(zhuǎn)讓還可以改善企業(yè)的報表。

到賬信息通知：通過賬戶設置，企業(yè)在收到一筆貨款后，銀行系統(tǒng)自動以短信、電子郵件等方式發(fā)出賬務信息，便于企業(yè)及時掌握貨款回籠信息，及時采取相應商務活動。

3、項目承建金融服務

投標配套金融：企業(yè)在進行項目招標活動中，銀行提供投標保函、信貸證明、貸款承諾等資信證明，減少企業(yè)直接交存保證金的資金占壓和風險。

建設配套金融：在企業(yè)中標后進行項目承建的過程中，銀行提供履約保函、預付款保函等信用保障手段，幫助企業(yè)順利完工。

4、汽車銷售金融服務

汽車經(jīng)銷商融資：銀行為汽車4S經(jīng)銷店提供汽車采購專項融資，以庫存汽車合格證為關(guān)鍵控制手段，企業(yè)分批次銷售貨款回籠取得合格證，為汽車零售企業(yè)提供高效、低成本的專業(yè)化的融資服務。

汽車消費貸款：為個人消費者購買4S經(jīng)銷店的汽車提供按揭貸款服務，有效支持汽車零售企業(yè)銷售。

法人汽車按揭貸款：為企業(yè)購車提供專項貸款，分次還款，有效支持汽車零售企業(yè)銷售。

5、透支貸款隨借隨還

網(wǎng)上銀行自助貸款：企業(yè)在預先從銀行取得的額度范圍內(nèi)，自行通過網(wǎng)上企業(yè)銀行操作發(fā)放貸款，貸款資金即時到帳，并可隨時自行操作還款還款，解決臨時用款時的燃眉之急、降低融資成本。

6、多樣化融資

房產(chǎn)抵押經(jīng)營性貸款：以自有或第三人的商品房、廠房、土地等房地產(chǎn)作為抵押物從銀行獲得融資。

設備抵押按揭融資：以機器設備作為抵押物從銀行獲得融資。

有價證券抵押融資：以債券、股權(quán)、存單等有價證券作為抵押物從銀行獲得融資。

倉單質(zhì)押融資：以第三方監(jiān)管的大宗貨品作為抵押物從銀行獲得融資。

擔保融資：以企業(yè)或?qū)I(yè)擔保公司有效擔保從銀行獲得融資。

7、網(wǎng)上銀行提供財務管理能力

招商銀行為中小企業(yè)定制推出網(wǎng)上企業(yè)銀行精英版，全面提升其財務管理能力：

即時賬務查詢：7×24小時提供實時賬務信息查詢服務；

實現(xiàn)移動辦公：企業(yè)主或財務管理人員可以通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等多渠道遠程處理銀行業(yè)務，不受辦公條件影響，實現(xiàn)移動辦公；

財務管理硬約束：網(wǎng)上銀行的權(quán)限管理實行嚴格分級授權(quán)，嚴格界定每一個操作人員的權(quán)限，并根據(jù)不同業(yè)務的風險級別采取不同的審批路徑，系統(tǒng)自動控制，杜絕道德風險和人為失誤。

預約支付、批量支付：企業(yè)可事先預約完成付款任務，到期銀行自動執(zhí)行；付款指令可形成電子文件，一次錄入，反復調(diào)用，大大簡化周期性付款操作手續(xù)，提高財務效率。

鎖定付款對象：通過受限支付功能， 企業(yè)的付款可由系統(tǒng)自動控制在預先設定的供應商名單之列，防范操作風險，鎖定資金流出方向，避免操作失誤和道德風險。

電子對賬：形成電子賬單供企業(yè)進行電子對賬，減輕會計工作強度，提高準確性。

集中薪酬管理：網(wǎng)上企業(yè)銀行全國代發(fā)業(yè)務實現(xiàn)異地員工公資的即時發(fā)放，即時到賬。

遠程管理賬戶：網(wǎng)上銀行遠程操作的特點幫助企業(yè)遠程管理辦事處或異地子公司的賬戶，財務集中管理成為可能，異地可以免設財務人員。

三、進取之道

1、國際結(jié)算及資信調(diào)查服務

國際匯款路徑設計：合理便捷的收付款路徑設計可以幫助企業(yè)加速貨款回籠，手續(xù)簡便，費用低廉。

國際結(jié)算業(yè)務咨詢和培訓：針對企業(yè)國際貿(mào)易的特點，提供國際結(jié)算方式咨詢，為操作和管理人員提供國際業(yè)務的培訓。

@信用評級：通過招商銀行一網(wǎng)通企業(yè)資信網(wǎng)，隨時查詢?nèi)?500萬家企業(yè)的最新資信狀況，并可根據(jù)企業(yè)需要對特定的境外客戶進行特別信用調(diào)查，做到客戶優(yōu)選、商務條款設計游刃有余，貨款回收心中有數(shù)。

代理貨運險：通過招商銀行與保險公司專線聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)在其授權(quán)范圍內(nèi)可以購買進出口貨運保險，并繳納保險費用，為企業(yè)提供“一站式”服務。

網(wǎng)上國際業(yè)務：通過招商銀行“網(wǎng)上企業(yè)銀行”平臺，企業(yè)足不出戶，就可以在自己的辦公室方便快捷地完成開立國際信用證、境內(nèi)外外匯匯款等業(yè)務的申請手續(xù)。

2、關(guān)稅服務

銀關(guān)通及電子保函：招商銀行為首批與海關(guān)關(guān)稅支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的銀行，企業(yè)只要在辦公室就可以完成報關(guān)和關(guān)稅繳付，使進出口業(yè)務通關(guān)速度大大提高，信用良好的企業(yè)可以采用通關(guān)電子保函延遲關(guān)稅的繳納。

3、國際貿(mào)易投資

開立國際信用證：當企業(yè)因經(jīng)常性的貿(mào)易進口需向境外出口商開立信用證時，為減少資金占用，降低貿(mào)易成本，可向招商銀行申請授信開證額度，在授信額度內(nèi)申請開證可減收或免收保證金。

銀行保函：企業(yè)在國際商品買賣、勞務、技術(shù)貿(mào)易、工程項目承包、承建，或物資進出口報關(guān)等過程中，可以向招商銀行申請向境外受益人開出各類銀行保函/備用信用證。

進出口押匯：當企業(yè)收到境外寄來的進口單據(jù)因?qū)ν飧秴R，需要資金融通時，可以向招商銀行申請辦理進口押匯。幫助企業(yè)在無需投入資金的情況下，提取貨物進行加工或銷售。企業(yè)在發(fā)運貨物后，只需將全套單據(jù)提交招商銀行，并申請出口押匯，即可獲得資金融通，減輕資金周轉(zhuǎn)壓力，促進業(yè)務發(fā)展。

打包放款：當企業(yè)收到境外銀行開來的信用證，需采購、加工、包裝及運輸?shù)瘸隹趥湄涃Y金，可用境外來證質(zhì)押，向招商銀行申請打包放款。

提貨擔保：當信用證項下進口貨物抵港而貨運單據(jù)尚未收到時，企業(yè)可以向招商銀行申請由招商銀行向船公司出具提貨擔保，以便盡快提貨銷售，減少滯港費用。

福費廷：招商銀行無追索權(quán)地買入企業(yè)未到期的出口貿(mào)易項下票據(jù)，并提供資金融通便利。

出口信保融資：招商銀行與中國出口信用保險公司聯(lián)手合作，為企業(yè)量身定做的出口信用保險＋銀行融資服務。

國際保理：企業(yè)將未到期的出口應收賬款轉(zhuǎn)讓給招商銀行，由招商銀行提供買方壞賬擔保、貿(mào)易融資、應收賬款管理和催收等綜合金融服務。

國際匯款融資：招商銀行的匯款融資操作手續(xù)簡便、融資方式靈活，有助于企業(yè)及時獲得貿(mào)易商機，增強在國際市場的競爭力。

4、避險工具

遠期結(jié)售匯：鎖定出口人民幣收入以及進口采購的成本，避免人民幣升值帶來的損失；或?qū)θ嗣駧艆R率未來變動作出合理預期而獲得匯兌收益。

即期、遠期外匯買賣：鎖定以外匯計價的收入以及采購的成本，避免外匯匯率變動帶來的損失；或?qū)R率未來變動作出合理預期而獲得匯兌收益。

衍生產(chǎn)品交易：通過期權(quán)、調(diào)期交易對未來金融市場的變動風險進行規(guī)避。

5、擴大生產(chǎn)

固定資產(chǎn)貸款：提供金額大、期限長、還款方式靈活的貸款資金，用于支持企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模、工藝流程技術(shù)改造、更新設備、開發(fā)項目等。

6、特別項目安排

買方信貸：對于特定的國際采購項目，由賣方或賣方銀行進行信用和資金支持的融資項目，招商銀行提供全程談判支持和提供服務。

賣方信貸：對于特定的國際銷售或工程項目，由買方或買方銀行進行信用和資金支持的融資項目，招商銀行提供全程談判支持和提供服務。

政府轉(zhuǎn)貸：出口國為支持本國制造工業(yè)，其政府機構(gòu)向買方提供信貸支持或資金優(yōu)惠，招商銀行提供轉(zhuǎn)貸服務。

四、成熟之道

1.集團現(xiàn)金管理方案設計

集團資金余額管理：集團公司對全國范圍內(nèi)各分、子公司賬戶資金和收付實行統(tǒng)籌管理，全面上收成員企業(yè)的資金頭寸，成員企業(yè)保持賬戶零余額或最低合理額度，對外支付在集團總公司的統(tǒng)一安排下完成。

集團本外幣現(xiàn)金池：集團總公司每日以發(fā)放和歸還委托貸款的方式將全國范圍內(nèi)各成員企業(yè)賬戶余額清零，成員單位采取在銀行日間透支的方式完成對外支付，每日成員單位賬戶多余資金向集團歸集，透支款項由集團公司補足，委托貸款進行資金計價，全部操作系統(tǒng)自動完成。

集團資金管理平臺：綜合化的集團資金管理解決方案，包括集團內(nèi)結(jié)算、借貸、票據(jù)、預算等各業(yè)務條線，提供決策支持管理報表，可實現(xiàn)企業(yè)ERP系統(tǒng)以及與不同銀行網(wǎng)上銀行的直連對接，對內(nèi)統(tǒng)一的網(wǎng)絡服務渠道、統(tǒng)一的資金結(jié)算平臺、統(tǒng)一的外部信息接口。招商銀行提供的產(chǎn)品內(nèi)容包括系統(tǒng)化軟件及個性化開發(fā)、數(shù)字證書認證、綜合業(yè)務培訓和數(shù)據(jù)托管。

2.理財增值

銀債通：銀行幫助并代理企業(yè)在銀行間債券市場進行國債、金融債、企業(yè)債等債券交易，輕松投資，國債可享受稅務收益，提高資金效益。招商銀行連續(xù)三年保持代理開戶數(shù)量第一，交易量位居前列，交易債券可網(wǎng)上操作。對于資金量大的企業(yè)提供投資顧問業(yè)務，使企業(yè)獲得事先約定的本息保證。

外匯資金理財：企業(yè)將特定金額的自有合法外匯以定期或可變期限結(jié)構(gòu)性存款的形式存放我行，與相關(guān)金融市場特定的市場變量掛鉤，在承擔一定的風險前提下提高外匯資金的收益，間接參與國際金融市場投資。有關(guān)風險條件包括匯率、利率以及信用主體的變動，甚至是特定企業(yè)的股價

銀基通：企業(yè)通過招商銀行網(wǎng)上、電話和柜臺等多種渠道實現(xiàn)開放式基金的申購和贖回，委托專家理財，獲取較高的投資收益。投資貨幣基金，手續(xù)費為零，流動性接近活期存款，利息收入比銀行活期存款高一倍以上。

3. 財務管理信息化

銀企直連：直接將銀行的系統(tǒng)通過INTERNET與企業(yè)財務系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)直接相連，實現(xiàn)財務信息在線交換，不僅可實現(xiàn)財務電子化處理，而且支持企業(yè)ERP系統(tǒng)的全面實施。系統(tǒng)采用嚴格數(shù)字證書認證保證安全。

4.離岸金融

離岸金融業(yè)務：為境外公司提供全面結(jié)算和融資業(yè)務，業(yè)務操作規(guī)則視同境外，外匯出入不受管制，具體業(yè)務操作在境內(nèi)，幫助企業(yè)實施國際化戰(zhàn)略。具體業(yè)務包括結(jié)算業(yè)務、貿(mào)易融資、貸款融資、出口保理、福費廷、離岸擔保境內(nèi)人民幣融資、全球統(tǒng)一授信等。

五、卓越之道

1.員工福利計劃

企業(yè)年金基金賬戶管理：提供建立企業(yè)年金企業(yè)賬戶和個人賬戶，記錄企業(yè)、職工繳費及投資收益、信息查詢、檔案管理等服務，保障員工權(quán)益-全球品牌網(wǎng)-。

企業(yè)年金基金托管：提供保管企業(yè)年金基金資產(chǎn)、開設企業(yè)年金基金賬戶、進行投資清算與交割、監(jiān)督年金運作、估值等服務，保障年金資金安全。

2.債券融資及結(jié)構(gòu)性融資

短期融資券承銷與發(fā)行：作為主承銷商幫助企業(yè)在銀行間債券市場發(fā)行期限不超過1年的債券，以獲取更低成本的融資，建立企業(yè)在銀行間債券市場直接融資信用和價格記錄。

結(jié)構(gòu)性融資設計與安排：通過對企業(yè)股本、債權(quán)、資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)化安排，幫助企業(yè)通過結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品以達到改善財務報表、鎖定和降低融資成本等目的。

3.財務顧問

收購兼并：目標公司選擇和價值評估，指導企業(yè)完成并購方案設計、并購后的整合及金融工具安排；

融資規(guī)劃：根據(jù)企業(yè)未來現(xiàn)金流，提供項目融資、私募融資規(guī)劃咨詢，并引進戰(zhàn)略投資者,為客戶提供中長期資金融資方案規(guī)劃的一整套服務；

創(chuàng)新融資安排：提供最新融資服務，資產(chǎn)支持受益憑證、房地產(chǎn)證券化（REIT’s），“以投行金融產(chǎn)品設計+向特定招行財富客戶銷售”的信托型理財產(chǎn)品、直接股權(quán)投資等創(chuàng)新業(yè)務

境內(nèi)外上市策劃：為客戶提供境內(nèi) A股發(fā)行及增資發(fā)行、配股發(fā)行、可轉(zhuǎn)債發(fā)行、創(chuàng)業(yè)板發(fā)行及境外主板、創(chuàng)業(yè)板等上市方案策劃，為客戶提供資產(chǎn)界定、股權(quán)設計、收購兼并、募集資金項目咨詢、招股說明書制作等各項圍繞上市的財務顧問服務。

重組及投資顧問：提供企業(yè)重組、資產(chǎn)及負債重組、機構(gòu)及人員重組及公司發(fā)展戰(zhàn)略投資相關(guān)信息咨詢服務。

更多詳情可咨詢招商銀行各網(wǎng)點或者撥打95555。

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