近日來(lái)，有很多投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品表達(dá)不滿，因?yàn)槿嗣駧爬碡?cái)產(chǎn)品的收益情況讓他們失望。造成這種局面，除了受外圍資本市場(chǎng)的影響，投資者購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品時(shí)的盲目和沖動(dòng)也是造成損失的重要原因。

　　在戰(zhàn)場(chǎng)上講求知己知彼，那么在資本市場(chǎng)上，也需要明明白白投資，這樣才能做到少被割肉。

　　關(guān)于人民幣產(chǎn)品的說(shuō)明方面，主要有發(fā)行日期、委托幣種、委托起始金額、委托起始金額遞增單位、委托管理期、預(yù)期最高收益率、是否保本、客戶是否有權(quán)提前贖回、是否可質(zhì)押、產(chǎn)品管理費(fèi)、申購(gòu)條件、投資風(fēng)險(xiǎn)等。在這些相關(guān)說(shuō)明中，產(chǎn)品管理費(fèi)和投資風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明是應(yīng)著重了解的。

　　發(fā)行日期，一般為半個(gè)月，也有十天的，相對(duì)于基金的發(fā)行日期較短。

　　委托幣種，目前國(guó)內(nèi)比較普遍的有人民幣、港幣、歐元、美元、澳元、英鎊、新西蘭元等，其中人民幣的最為普遍，新西蘭元較少。

　　委托起始金額，若以美元、歐元計(jì)為5000到10000，以港元計(jì)為40000到75000，澳幣計(jì)7000，人民幣計(jì)為50000到100000，新西蘭幣為7000。

　　委托起始金額遞增單位，從100到10000不等，但都是整數(shù)。

　　預(yù)期最高收益率或收益率，是銀行產(chǎn)品最初設(shè)計(jì)時(shí)的估計(jì)，根據(jù)所投資標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的不同，收益率也會(huì)相差很大，一般說(shuō)，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，所以在投資購(gòu)買(mǎi)時(shí)，不能片面地只看收益率而做出購(gòu)買(mǎi)決定。目前在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率從上海建行08年第4期匯得盈港幣6個(gè)月期產(chǎn)品收益率2.25%到價(jià)值聯(lián)城債券基金增強(qiáng)型新股申購(gòu)人民幣1年收益率25%。這些說(shuō)明的收益率一般不構(gòu)成法律上對(duì)購(gòu)買(mǎi)行為的承諾，所以不是保障的收益率。

　　是否保本，投資有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不保本的銀行產(chǎn)品，若市場(chǎng)出現(xiàn)不利情況，如房?jī)r(jià)下跌，股市轉(zhuǎn)熊、黃金石油下跌等，將可能損失部分本金。

　　客戶是否有權(quán)贖回，多數(shù)產(chǎn)品規(guī)定客戶沒(méi)有提前贖回權(quán)，少數(shù)銀行產(chǎn)品規(guī)定客戶有提前贖回權(quán)，但要扣除一定的費(fèi)用或不享有收益為代價(jià)；還有產(chǎn)品規(guī)定銀行每3個(gè)月有一次提前終止權(quán)利。

　　是否可質(zhì)押，一般為不可質(zhì)押，但質(zhì)押，可從銀行質(zhì)押而取得貸款，另也可從債權(quán)人那里取得一定的信用，這樣可應(yīng)急。

　　產(chǎn)品管理費(fèi)，分三種情況，一種是無(wú)管理費(fèi)用，一種是有固定基本費(fèi)用，固定費(fèi)用包括受托人管理費(fèi)、招商銀行固定承銷費(fèi)、保管費(fèi)等，一般每年收取本金的 1%，另收取浮動(dòng)收益提成；第三種是無(wú)固定費(fèi)用，只收取浮動(dòng)收益提成，如本利豐2008年第八期新股及二級(jí)市場(chǎng)股票精選產(chǎn)品管理費(fèi)發(fā)行人、投資顧問(wèn)按理財(cái)金額的1.1%收取管理費(fèi)?；鶞?zhǔn)業(yè)績(jī)?yōu)?％，到期業(yè)績(jī)8%以下，不收取業(yè)績(jī)報(bào)酬；年化收益 率8%（含）-30%部分，提取20％作為發(fā)行人與投資顧問(wèn)的業(yè)績(jī)報(bào)酬；年化收益率超過(guò)30%（含）以上部分，提成 30%作為發(fā)行人與投資顧問(wèn)的業(yè)績(jī)報(bào)酬。

　　申購(gòu)條件，一般是全國(guó)滿18周歲合法中國(guó)公民都可購(gòu)買(mǎi)，須持有效身份證件，但也有針對(duì)部分地區(qū)發(fā)售的產(chǎn)品，投資者可通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)。

　　投資風(fēng)險(xiǎn)，目前的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有法律風(fēng)險(xiǎn)受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì),就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清,一旦出現(xiàn)法律糾紛,則面臨訴訟威脅,并且還可能受到有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的處罰。利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)，若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高,那么理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失利率提高的機(jī)會(huì)收益。對(duì)于本金為外幣的產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品還受到匯率變化的影響，目前人民幣面臨較大的升值壓力，一旦人民幣升值大，客戶實(shí)際收益會(huì)受到損失。

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