借款合同貸前調(diào)查應(yīng)注意的問(wèn)題
借款合同貸前調(diào)查應(yīng)注意的問(wèn)題 通常來(lái)說(shuō)，貸前調(diào)查是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié)，也是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的工作。做好貸 前調(diào)查工作，需要信貸人員精通信貸管理知識(shí)，熟悉掌握相關(guān)的金融法律知識(shí)，并要透 徹了 解國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)。實(shí)踐中，應(yīng)注意下面幾個(gè)問(wèn)題。 !" 借款人借款資格的審查?，F(xiàn)行的有關(guān)法律法規(guī)對(duì)借款人申請(qǐng)貸款的條件作出了明 確的規(guī)定，除對(duì)必須具備的產(chǎn)品良好的市場(chǎng)前景、良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益、誠(chéng)實(shí)守信等基 本的 條件外，還對(duì)企業(yè)具體情況的調(diào)查作了詳盡的規(guī)定。 （!）借款人必須是經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、依法注冊(cè)并持有法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的 企、事業(yè)單位法人、持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的非法人經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人合伙組織、個(gè)體工商戶和具 有完全 民事的中國(guó)公民。 （#）有按期還付利息的能力。 （$）作為法人和非法人經(jīng)濟(jì)組織的借款人必須已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)開立基本賬戶。 （%）除國(guó)家特殊規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)每個(gè)股東權(quán)益性投資累計(jì)額未 超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的&’(。 （&）借款人資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 （)）申請(qǐng)短期貸款的企業(yè)法人的新增流動(dòng)資產(chǎn)一般不小于新增流動(dòng)負(fù)債。 #" 對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況的審核。對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況的審核必須判斷準(zhǔn)確，借款人為貸款 人提供的各種財(cái)務(wù)報(bào)表，是借款人經(jīng)營(yíng)狀況的重要依據(jù)。 $" 對(duì)貸款項(xiàng)目的審查。對(duì)貸款項(xiàng)目的審查要詳盡全面。一般來(lái)說(shuō)，流動(dòng)資金的貸款應(yīng) 當(dāng)著重審查下列內(nèi)容： （!）按照各商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款辦法的規(guī)定，審查其是否具備貸款條件。 （#）借款用途是否符合現(xiàn)行法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。 （$）查清借款人貸款的主觀原因。 （%）檢查借款人提供的有關(guān)申請(qǐng)書及資料是否真實(shí)。 （&）查閱企業(yè)資金占有狀況及比例結(jié)構(gòu)。 （)）檢查資產(chǎn)的有效程度及物資保證情況。 （*）查閱企業(yè)財(cái)產(chǎn)報(bào)表和產(chǎn)、供銷計(jì)劃和有關(guān)賬目，合理預(yù)計(jì)企業(yè)發(fā)展前景。 （+）查閱企業(yè)應(yīng)收貨款和銷售等有關(guān)賬目，了解貸款的回籠情況。 （,）查閱企業(yè)近期的資金平衡及有關(guān)賬目，測(cè)算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債能力。 · $&! · （!"）審查擔(dān)保單位的擔(dān)保資格、經(jīng)濟(jì)實(shí)力及抵押物的合法性和易售性。 #$ 對(duì)擔(dān)保單位和擔(dān)保物的審查。對(duì)擔(dān)保單位和擔(dān)保物的審查要仔細(xì)，貸款擔(dān)保單位資 信狀況的好壞，直接關(guān)系到所發(fā)貸款能否收回，因此，貸款人應(yīng)當(dāng)參照對(duì)借款人審查方 式和 步驟認(rèn)真詳盡地審查擔(dān)保單位的資信狀況。
借款合同貸前調(diào)查應(yīng)注意的問(wèn)題